포인트랑 캐시백, 진짜 이득일까?
우린 이미 수많은 광고를 본다. "결제만 해도 포인트 5% 적립!", "이달 한정 캐시백 10%!" 왠지 안 쓰면 손해 보는 느낌이라, 카드 하나쯤은 다 들고 있다. 근데 가만히 보면, 포인트·캐시백을 벌려고 오히려 돈을 더 쓰는 순간이 은근히 많다. 겉으로는 "혜택 잘 챙기는 현명한 소비자"같지만, 실제 통장 잔액은 조용히 줄어드는 구조다.
1% 돌려준다고 해서 100% 써버릴 때
예를 들어 이런 상황,
- A카드: 1% 캐시백
- 평소라면 안 샀을 옷 100,000원
- "그래도 만 원 돌려받으니까 괜찮지 뭐"
겉으론 "1만 원 이득" 같지만, 사실은 안 사면 10만 원을 아낄 수 있었던 소비다. 캐시백 1만 원이 아니라, 그냥 10만 원 지출이었던 거다. 포인트나 캐시백에 집착하면
"이거 사면 얼마 돌려받지?"라고만 생각하지, "이걸 아예 안 사면 얼마를 안 쓸 수 있지?"라는 질문은 잘 안 하게 된다. 이때부터 이미 손해 보는 구조가 시작된다.
포인트 조건 채우려고 "안 써도 될 돈"까지 쓰는 순간
포인트 적립, 캐시백 혜택은 대부분 조건이 붙어 있다.
- 이번 달 OO만 원 이상 결제 시
- 특정 가맹점에서 사용 시
- 주말/이벤트 기간에만 적용
문제는 이 조건을 맞추려고 억지로 소비를 끌어올릴 때다. 예를 들어,
- 이달 30만 원 이상 결제 시 3만 포인트 지급
- 현재 사용액 26만 원
- "4만 원만 더 쓰면 3만 포인트 받는데?"
그래서 필요 없는 옷, 화장품, 잡화를 4만원어치 채운다. 결과적으로:
- 4만 원 지출
- 3만 포인트 적립
숫자만 보면 "1만 원 손해"인데, 우리는 대개 "포인트 3만 원 받았다"만 기억한다. 이게 바로 포인트에 집착해서 실제 현금 가치를 놓치는 순간이다.
캐시백 카드 쓰려고 비싼 연회비를 내고 있을 때
포인트·캐시백 혜택이 좋은 카드일수록 연회비가 높은 경우가 많다. 예를 들어,
- 연회비 10만 원짜리 프리미엄 카드
- 교통·편의점·카페 캐시백 최대 3만 원/월
- "혜택만 잘 받으면 연회비 뽑고도 남음!"
이론상으로는 맞는 말이다. 하지만 실제로 내가
- 그 카드를 실사용으로 얼마나 쓰고 있는지
- 매달 캐시백 한도를 끝까지 채울 만큼 소비를 하는지
체크해보면, 연회비 10만 원 내고 캐시백은 4~5만 원밖에 못 받는 사람도 꽤 많다. 연회비를 감안해 1년 단위로 계산했을 때
캐시백·포인트 총액 - 연회비 = 진짜 이득인지
이걸 한 번도 계산해보지 않았다면, 나는 혜택 덕분에 버는 게 아니라 혜택을 위해 납부하는 쪽일 수 있다.
쿠폰·적립 맞추려다가 장바구니가 부풀어 오를 때
쇼핑몰, 배달앱, 편의점에서도 비슷한 일이 벌어진다.
- "OO원 이상 주문 시 배송비 무료"
- "3개 사면 1개 무료"
- "2만 원 이상 결제 시 추가 적립"
이 조건을 만족시키려고 원래는 1개만 필요했는데 3개를 사거나, 1만 3천 원어치만 필요하지만 배송비 아끼겠다고 2만 원까지 억지로 채운다. 하지만 냉정하게 보면, 배송비 3천 원 아끼겠다고 7천 원치를 더 산 셈일 수도 있다. 게다가 다 쓰지도 못하고 버리게 된다면, 그건 배송비도, 물건값도, 공간도 모두 손해다.
진짜 이득인지 확인하는 아주 간단한 계산법
포인트와 캐시백이 나에게 이득인지, 손해인지 헷갈릴 때는 아주 단순하게 계산해보면 된다.
1. 이 소비를 아예 안 했을 때
- 내 통장에서 나갈 돈: 0원
2. 혜택 보고 소비를 했을 때
- 실제 결제 금액 - (포인트·캐시백 금액) = 실제 나간 돈
그리고 이렇게 비교해보자.
"혜택 받으려고 쓴 돈"이 "혜택으로 돌려받은 금액"보다 훨씬 크면, 이미 손해다.
특히,
- 기존에 써야 했던 돈인지
- 혜택 때문에 새로 만든 지출인지 이걸 나눠서 보는 게 가장 중요하다.
포인트·캐시백, 이렇게 쓰면 진짜 '현명한 소비'
그렇다고 포인트·캐시백이 무조건 나쁜 건 아니다. '이미 쓸 돈'에 대해서만 보너스를 받는 느낌으로 접근하면 충분히 유용한 도구가 될 수 있다. 정리해보면:
1. 기존 생활비 범위 안에서만 쓰기
- 혜택 때문에 소비 규모를 키우지 않기
2. 연회비 vs 혜택, 1년에 한 번은 꼭 계산하기
- 연회비 10만 원인데 혜택이 연 7만원이면 카드 정리 고려
3. 포인트는 '덤'일 뿐, 목표가 되면 안 됨
- 포인트 모으는 게 목적이 되는 순간, 지출이 따라 부풀어 오른다.
4. 쿠폰·무료배송 조건 때문에 불필요한 물건 담지 않기
- 딱 필요한 만큼만 사고, 나머지는 과감히 장바구니에서 빼기
결국 중요한 건
"혜택을 따라가는 소비"가 아니라 "내 소비 패턴에 맞는 혜택만 골라 쓰는 것"
포인트, 캐시백에 집착해서 지갑이 비어가는 것보다, 혜택은 조금 덜 챙기더라도 실제로 통장에 남는 돈을 늘리는 게 진짜 현명한 소비다.
다음에 카드나 이벤트 혜택을 볼 때, 한 번만 이렇게 스스로에게 물어보자.
"이건 진짜 이득이야, 아니면 혜택에 홀려서 쓰는 지출이야?"
이 질문 하나가, 포인트에 끌려다니는 소비자에서 혜택을 골라 쓰는 주체적인 소비자로 바꿔 줄 거다.